江苏常州推出“常信贷”缓解小微企业融资难题

　　今年以来，人行江苏常州市中支与市银保监分局、地方金融监管局和财政局联合开展常州市小微企业“常信贷”业务试点，聚力打造“常信贷”数字普惠金融服务企业融资“新引擎”。通过为小微企业精准画像，为银行精准筛选企业名单，有效精准把控小微企业经营风险及信贷风险，增强了商业银行在小微企业信用融资方面“敢贷”“愿贷”“能贷”“会贷”的能力。截至9月末，全市共有3962家企业获得26.64亿元银行授信，1873家企业获得2147笔贷款共计13.94亿元，提前完成年度1200户、10亿元信贷投放的目标。

　　人行常州市中支相关负责人表示，小微企业在融资方面面临渠道窄、效率低、成本高、抵押弱、风险大等困境。探索数字普惠金融试点，开展“常信贷”业务，扩大信用贷款覆盖面，降低小微企业融资成本，全面提升小微企业融资的获得感和便利度，既是回应小微企业关切，推进“我为群众办实事”的具体举措，也是做好“六稳”“六保”工作，支持常州经济高质量发展的重要路径。

　　据了解，疫情防控常态化和双循环发展格局加速了传统金融机构数字化转型。据统计，疫情防控期间，银行机构线上业务的服务替代率平均水平高达96%。“常信贷”业务将常州企业征信公司的“常信 分”模型与合作银行的授信模型有机结合，打造本地化纯线上信用贷款产品，既符合合作银行风险偏好要求，又适应当地经济产业特征，使银行机构数字化转型升级更具市场活力和可持续性。

　　为把实事做好，人行常州市中支指导常州企业征信公司搭建连通小微企业和金融机构的“常信贷”信用贷款融资服务平台，实现在线申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自主化操作，并将该平台布设在“我的常州”APP 、“常州政企通”微信公众号和常州企业征信公司官网，实现小微企业融资的一触即达、高效响应和精准对接。

　　在充分调研论证的基础上，人行常州市中支结合银行机构开展数字普惠金融能力及意愿，优选包括农行常州分行、浦发银行常州分行、江南农商行等在内的6家银行机构作为常州地区数字普惠金融服务小微企业的“先行军”，依托“常信贷”业务，通过“试点先行+以点带面”，形成良好实践和复制推广基础，促进小微企业融资增量扩面。

　　在此基础上，人行常州市中支推动常州企业征信公司依托大数据，充分借助云计算、区块链、AI技术构建“常信分”评分模型，持续打磨形成符合常州经济特点的小微企业授信评估体系。与此同时，人行常州市中支推动试点银行与常州企业征信公司优化合作，根据各家银行业务特点和审核要求，细化有针对性的合作方案，灵活开展产品开发。农行常州分行、江南农商行形成与常州企业征信公司“合作建模”模式，建行常州分行、交行常州分行和江苏银行常州分行为“常信分预筛+总行模型”模式，浦发银行常州分行为“白名单+预授信”模式。6家试点银行形成的三种“常信贷”产品模式，均已上线并成功对接小微企业融资。据统计，“常信贷”业务平台发放信用贷款的加权平均利率为4.67%，部分银行机构贷款利率低至4.04%，户均贷款为71万元，100万元以下贷款小微企业占比达80%。

　　为了增强商业银行在小微企业信用融资方面 “敢贷”“愿贷”“能贷”“会贷”的能力，人行常州市中支在“常信贷”业务中着力提升三重保障:一是商业银行自身内部评分及风险防控措施；二是依托常州企业征信公司大数据及征信产品，加强小微企业经营风险和信贷风险防控；三是纳入常州信保基金风险补偿，对小微企业线上信用贷款进行风险分担。