黑龙江绥化：科技赋能纯信用“绥易贷”造福城乡

　　为破解“三农”和小微企业缺乏有效抵押担保等融资难题，黑龙江绥化农商银行创新研发“绥易贷”系列产品，在落实国家普惠金融政策的同时，也推动了自身数字化转型，更加有力地支持了乡村振兴战略的实施。

　　“绥易贷”是绥化农商银行创新推出的“无抵押、免担保”的纯信用系列贷款产品，其充分利用了金融科技以及农商行点多面广的优势，采取“线上+线下”结合方式，在打造区域内全民授信体系的同时，面向绥化市域内的中小微企业主、个体工商户、各类农业新型经营主体、公职人员、城乡居民提供融资服务。产品分为“经营贷”和“消费贷”两大类，又细分出“商户贷”“种植贷”“养殖贷”“公积金贷”“社保贷”“城乡居民贷”6款子产品，具有受众覆盖面广、方便快捷、普惠性强的特点。

　　“绥易贷”利用科技赋能，通过大数据画像，数字化信贷方式处理，完成贷款调查、审核、审批，可极大缩短办贷时间，提高客户贷款的获得性和满意度。

　　“绥易贷”系列产品主要以线上数据统计和客户经理线下采集相结合方式，通过系统建模，以评分卡方式实现贷款决策。采用一次调查、线上审批、一次面签的方式，集贷款进件申请、线上反欺诈、大数据评分、智能规则引擎、财务分析、营销推广等功能于一体的微贷业务支撑系统。通过聚合线上数据服务及智能评分技术，同时依托德国IPC线下采集、交叉检验及标准化智能问卷技术，有效降低线下评估难度和客户经理道德风险，提高调查审批效率，帮助银行全面提升面向小微客户群体的信贷服务能力。产品上线后，客户经理月均贷款发放笔数由以往的2-5笔达到最高30笔。运行2个月，就累计审批通过贷款2100笔，授信金额2.2亿元，受益客户5100户。

　　“绥易贷”系列产品将传统小微贷款业务通过IT技术、大数据、机器学习、人工智能等进行数字化改造，精准解决小微企业及消费信贷客户信息不对称问题。

　　一是创新信息采集模式。系统按照89个小微国标行业，针对每个行业适配信息采集问卷，并根据贷款额度、客户生意规模调整问题繁简程度。毫无实战经验的客户经理也可以根据系统指导快速完成精准的信息采集，全流程采集仅需20-40分钟。客户经理引导式数据采集，信贷操作流程充分留痕，可规避传统信贷业务中客户经理道德风险问题；数据采集按照国标小微行业提供“智能问卷”，可防止客户经理由于缺乏经验导致调查质量差，数据不详实导致的操作风险问题。

　　二是创新信息校验模式。通过远程AI校验功能，参考行业基准值完成信息校验。系统运用人机结合、14项财务指标、267个行业基准值和多套交叉检查逻辑等专业知识，识别异常经营数据，通过数据校验算法确认最终财务数值。AI数据检查，针对客户经理采集到的客户数据，进行二次校验，保证信息采集的精准性，有效还原客户真实的经营信息，防范信贷风险。

　　三是创新系统决策模式。采用全自动小微决策模型EMtool，系统自动出具贷款决策参考建议，审批人员不可超出决策建议无理由增加贷款额度，防范审批人员操作风险。